【VIP收藏版】家庭投保指南

发布时间2019/05/24阅读人数4

越来越多的人选择用保险帮助自己和家庭对抗生活中的疾病、意外等风险变故。但是每个人在家庭中的角色不同，保险产品也有很多种，每个家庭成员应该怎样投保才更科学？

今天我们就一起聊下不同家庭成员的投保策略。

家庭-男性投保

多数情况下，男人是家庭的主要经济收入支柱，同时也承担了在人情社会生活中的主要压力。据世卫组织发布的2017年卫生统计年鉴，中国平均寿命是76.1岁，女性的平均寿命则是77.6岁，男性的平均寿命是74.6岁，足足比女性少了三年的平均寿命。作为家庭支柱，男性一旦因为意外或者疾病倒下，就会极大的影响整个家庭的正常运转和生活质量。

家庭中的男性投保，优先选择高保额的重疾保险和意外保险，适当匹配可以支持住院费用报销的医疗保险。并且需要注意的是，很多男性身上背负着房贷和车贷，这个时候千万记得要购买至少等于贷款额度的寿险保险，因为一旦男性不幸去世，这些债务就会落到家人身上，如果有等同于贷款额度的寿险保险，保险理赔金就可以用来偿付房贷车贷，那么家人就不需要再为这些贷款担心了。

家庭-女性投保

现代社会，女性撑起了社会和家庭的半边天。在健康风险方面，女性群体除了和男性一样有高发的肝癌、肺癌，胃癌风险外，因为生理原因，乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌的病发率也逐年上涨，已经进入女性十大高发癌症的前十位，所以重疾保险对于女性来说是非常必要的。

另外，女性同胞可以特别关注一下医疗保险。第一，女性平均寿命比男性长，所以遭遇的疾病风险也会相应高，医疗保险非常有必要；第二，随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率逐年上升，据资料显示，从癌症确诊开始，5年存活概率男性为65%，女性为78%，女性大病治愈率更高，意味着女性更需要医疗保险来作为医疗费用支撑。医疗保险一般保障额度高，在责任内不限疾病种类，责任范围内的治疗费用，包括医保不能报销的自费药、进口药、靶向药，都可报销，最高可报销几百万。

有了医疗保险，报销治疗费用，看病无忧；有了重疾险，为出院后身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失；医疗保险+重疾保险，双重保障。

其次注意补充意外险，意外险一般杠杆率比较高，保费少，保额高，日常生活上班出行、出差、旅游都有安全感。在重疾、医疗和意外保险都配齐后，可以考虑寿险保障，不论在与不在都能守护家人。

家庭-为儿童投保

儿童好奇心大，意外受伤的概率比成年人高不少。给小孩子投保，优先要购买足够保额的意外保险，然后还要关注意外医疗的额度，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，意外医疗的额度大小就很重要。

重大疾病趋于年轻化，儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以父母也应该为小孩子选购高保额的重疾险，小孩子买重疾保险，保额就算高一点，保费也不算太贵，都是一般家庭可以承担的。

此外，如果上述的意外、医疗、重疾保障都买齐的情况下，就可以为孩子做未来教育和理财金的打算了，也就是教育金保险。

教育金保险有这样几种作用：

第一，强制储蓄，儿童教育投入是家庭中不小的支出项，这个时候如果购买教育金保险，就可以强制性地每年固定投入一笔钱，这样孩子将来的教育金就有了保证，等到将来上大学/留学或者成年后需要创业的时候，就可以一下子拿出一笔钱来；

第二，保费豁免责任，现在的教育金保险许多都加上了投保人保费豁免责任，就是如果父母在给孩子购买教育金保险的时候不幸身故或者身患重疾等符合产品规定的情况，没有办法继续帮助孩子缴纳教育金保费的时候，父母可以不交剩下的保费，保险公司视为父母已经缴纳了剩余的保费，孩子的教育金保障将继续有效，这就大大的解决了父母的后顾之忧；

第三，额外的保障作用，教育金保险不仅有强制储蓄功能，一般还提供一些重疾的保障，这个就可以和上面提及的重疾做保额互加补充（不同产品的重疾保障都是可以叠加赔付的）。