【VIP收藏版】保险买多少合适？

    保险是转移风险、降低经济损失的一种手段。越来越多的人选择购买保险来守护家人，但保险买多少合适（保额选多少合适）？
 
    保额太低，保障力度不够；保额太高，经济压力又大。究竟哪些保险产品保额应该高一点，哪些保险产品保额可以低一点？

    今天，我们就一起聊下~

一、不同险种该买多少保额？

    不同险种的保额搭配有技巧！

01 意外险
 
    意外险主要保“意外身故、意外伤残（按照残疾等级赔付）、意外医疗”。

    “意外身故”与“意外伤残”属于给付性质，就是保额买多少就赔付多少；意外医疗属于报销性质，赔付多少按照实际花多少报销，报销的总额在保额限制范围内、根据保险合同规定来。
 
    意外险可作为定期寿险的补充，如果已经买了保额较高的定期寿险，那么意外险的保额可以不用买那么高，重点补充些意外医疗保障，花钱花在刀刃上。
 
    意外险和定期寿险的保额，最少要可以覆盖未来支出和家庭债务，包括房贷、车贷，以及用于教养子女、赡养父母的费用的总和。

    一般情况下，如果没有定期寿险，建议意外险最少购买50万保额，如果有定期寿险，建议意外险最少购买10-30万保额。
 

02 定期寿险
 
    对于家庭经济支柱，定期寿险是投保首选。因为一旦家庭支柱发生重大风险，家人就会失去生活保障，家庭会遭受巨大的打击，而定期寿险就是确保家庭生活品质在风险来临时不被摧毁的保护伞。

    寿险属于给付性质的，购买多少保额就赔付多少。寿险的保额，至少应该覆盖家庭负债（如房贷、车贷），以及赡养老人、养育子女的费用。

    一般情况下，如果生活在一线城市，建议定期寿险至少购买100万以上保额，如生活在其他城市，定期寿险建议购买50万以上保额。

03 重疾险

    重疾险，保障的是合同约定的重大疾病。符合重疾险的确诊条件，就能进行赔付，属于给付性质，以保额为基础直接赔付。

重疾险与医疗险的区别：
    重疾险是给付性质，与是否治疗以及具体治疗费用没有关系，购买多少保额就赔付多少；而医疗险属于报销性质，报销多少与花多少强相关，二者是相互配合的关系。

▌需要特别强调的是：
    重疾险的作用不仅用于提供医疗费用，更多的是用于弥补患病带来的收入损失和后续的康复费用、护理费用。比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重帕金森病等，至少需要5年的康复期，康复期所需的花费就由重疾险来扛。
 
    因此，在购买重疾计算保额的时候，建议将此部分计算进去。

    一般情况下，重疾险最少需要30万的保额，生活在一线城市，建议重疾险需50万保额以上。如果有预算，买尽可能高的保额， 绝对是明智之举。

04 医疗险

    医疗险，保障的是意外或疾病导致的门诊、住院等造成的经济损失。上文提到，医疗险属于报销性质，因此购买多份、保额重复的医疗险是没有用的。

    医疗险的保额，应该需要覆盖最坏情况下的治疗费用，一般是几十万、甚至上百万。

    因此，一份百万医疗是必须的，如果经济宽裕，还可以选择中端医疗，或者高端医疗。

▌需要特别强调的是：
    医疗险不是万能的，不要认为有了医疗险，就不需要其他健康保障。

    因为医疗险：
    （1）覆盖不了生病期间的收入损失和康复费用。
    （2）有停售的风险，重新购买时需要重新提交健康告知，如身体健康情况发生变化，可能导致无法投保成功。
    （3）有些费用无法报销，例如器官移植手术，只能报销手术费，不能报销器官费用。

    实际上，医疗险与重疾险搭配是最优选择：医疗险弥补治疗花费，重疾险弥补患病带来的收入损失和后续康复费用。

二、不同险种的购买优先级

    对于大部分人来说，保险首先应该考虑对健康的保障。因此，购买保险时的优先级是：

    （1）首先配置健康保险：特别是重疾险和应对大病的医疗险。
    （2）其次配置意外险和寿险：在重要责任期内发生意外，将会对家庭产生巨大的影响，必须进行考虑。
    （3）最后，再考虑年金等理财型保险。
 
    相应的，也应该按照这个顺序配置保额。

三、保额与保费的抉择

    买保险，就是保额和保费（保费就是大家买保险时要花的钱）的一场大战。

    对于给付性质的重疾、寿险等产品，保额一定是越高越好，但是高保额意味着高保费，因此要做好均衡。

    市场上也有一些创新型的产品，将运动量与保额挂钩，满足一定的运动量就可以在保费不变的情况下，增加保险的保额，这对消费者来说是十分有益的。

    当然，购买保险在确定保额后，从哪购买也非常重要。一般而言，大品牌的保险公司，往往在服务体验上会更好，在理赔效率方面会更有优势。