【VIP收藏版】高效理赔指南

    “买了很多保险，总搞不清楚这些保险都保障什么？”

    “就算发生了保险事故，我也不知道哪份保险可以理赔？”

    “需要理赔，我却不知道准备哪些材料？”

    究竟怎样才能更顺利高效地获得理赔？今天就跟大家一起聊下。

Step1 全面梳理已购保险

    随着保险意识的增强，很多家庭可能有几份、甚至十几份保单，因此对保单进行梳理显得十分必要。

    梳理保单，最基本的就是从产品类型上进行整理，考虑到家庭一般以人身保险为主，下面一起来梳理下人身保险的基本类型。

    人身保险分为寿险、健康险和意外险。具体如下图所示： 

1. 人寿保险

    定期寿险和终身寿险，保障的是被保险人保险期间内因遭遇意外伤害或在等待期后因意外以外的原因导致身故或全残的情况，保险公司按合同的基本保险金额给付身故保险金或全残保险金。

    生死两全保险，保障的是在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。

    购买的保单中，很多购买的含身故责任的保单多属于定期寿险、终身寿险和两全保险的一种。该种保险在被保人身故时，由受益人向保险公司进行理赔，因此此类保险务必让家人知悉。

    年金保险则是以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。多为平时我们了解的养老金保险或教育金保险，按时领取保险金即可。

    对于人寿保险的保单管理来说，有一项是非常重要的注意事项，那就是指定受益人。

    投保人或被保险人可以指定一人或多人为受益人，以及指定各自的受益比例，在保险事故发生时，保险公司直接给付理赔金到相应受益人。相比法定受益人，指定受益人可以按照被保险人的意愿进行资产的分配，而且从保险金给付时效上，指定受益人的给付时效会更快。

2. 健康保险

    健康保险中，最常见的是重疾险和医疗险。

    重疾险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

    医疗险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

    通俗的讲，重疾险给付约定保额，与实际医疗花费无关，医疗险在实际花费限制内，按照保险责任的规定进行报销。

    关于重疾险和医疗险，需注意以下两点：

    · 重疾险属于给付性质，多份保险可以重复赔付。

    · 医疗险适用费用补偿原则，多份保险不能重复报销，一份保单报销后，另一份保单只能报销剩余部分。

3. 意外伤害保险

    意外伤害保险，是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人发生保险事故，保险公司赔付约定保险金的保险。

    意外保险往往包含身故责任和医疗责任，因此在意外原因导致的身故、残疾、医疗时，可以在保险责任范围内进行理赔。

    很多朋友，除了购买一般意外险之外，往往还会购买特定场景的意外险，比如旅游时购买意外险、自驾车意外险等等。在这些情况下，身故和残疾责任往往是可以重复理赔的，医疗险一般不能重复理赔，在理赔时需要注意这一点。

Step2 备齐理赔资料

    虽然产品类型比较多，但是往往可以最终归结为四类责任：身故、重疾、医疗、伤残。

    对我们而言，身故、重疾、伤残的理赔往往并不复杂，按照保险公司的提示，准备相关资料，在保险公司审查后，属于保险责任的，即可获得赔付。

    医疗责任因为理赔资料相对较多，以及医疗责任比较高发，这里特别强调以下两点注意事项。

1. 留存病例资料

    门诊病历：患者主诉病情（说明发病时间）、体格检查、开具的检查、初步诊断以及后续的治疗用药。

    住院病历：完整的住院病历复印件应包括病历首页、入院记录、出院记录、手术记录、病理报告、影像检查报告单、重要化验单、医嘱单、体温单等。

2. 保存收据和费用清单

    客户患病就诊交费后，医院会出具医疗费用收据。

    门诊收据：每张门诊收据对应一份收费项目明细，有部分医院会直接在收据上标明费用明细。

    住院收据：住院收据会有一份住院费用明细汇总表，患者出院时在住院处就可打印。费用清单是比较重要的资料，一定要保管好，以便后期理赔时提交。

    事故认定书：如涉及交通事故或其他有责任方的意外事故，需要保留事故认定书。

    其实理赔并不难，关键是要提前了解保障和理赔的注意事项，才能够在关键时刻更加安心。